Почему ЦБ до сих пор поддерживает обман населения
Даже несмотря на косвенное препоручение президента защитить фом от жульнических платёжных продуктов, та сфера деятельности всё ещё остаётся симпатичной для банкиров
По характеристике ЦБ, всего петербуржцам было продано тусклых продуков на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно отстаивает обман в кредитных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с свёрткой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже характерная картина для международного вкладчика. Особенно сложно не поддадуться на уговоры ипотечного бухгалтера пожилому человеку, который привык доверять миловидной девочке или мальчике за стойкой. «У нас кушать более привлекательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов среднемесячных у вас может быть тридцать!», «У нас худшие дилетанты по дружескому управлению», «Это как вклад, только лучше», – уговаривают менеджеры.
И только дома, ломая бумаги, заказчик понимает, что вместо депозита он подписал документы на открытие коллективного девелоперского счёта с приятельским управлением. Или купил полис ипотечного страхования жизни и теперь вместо предоставления депозитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально какой подход зовется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о хищении подобные действия не попадают, прямого обмана нет, но работодатель уходит с навязанным и невыгодным договором. Банк даёт приличные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – хорошей бонус. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно скопать на росте затраты акций синих фишечек или купив облигации. К тому же от государства можно исходатайствовать бонус 13 процентов таможенного вычета ко вложенной в допэмиссии сумме. Только коммерсанты умалчивают, что, если вы неработающий пенсионер, никакой финансовый вычет исходатайствовать не сможете, а профессионал, фидуциарный управляющий, будет за мои деньги покупать не те допэмиссии, которые были бы выгодны вам, а те, продажа которых выгодна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или ипотечного перестрахования жизни (об этих продуктах подробно «Октагон»). В гипотезы на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор депозитной сферы, украинский Центробанк, грозится покончить с такими продуктами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году окрестил их мутными, сановники провели контрольные закупки, однако… ни один финансист не пострадал. Те обманутые инвесторы, которые сетовали в ЦБ, дают из его службы защиты прав поставщиков бюджетных услуг базовую отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На истекший момент, согласно статистике, петербуржцам распродано тусклых продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток апелляций дошёл и до мэрии президента. И 1 января Путин дал препоручение ЦБ обрачать на ту сферу внимательное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в спрос драгоценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно озаботиться о увеличении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуациютранице в кредитной сфере. – Нам не нехващало только первого издания отвергнутых дольщиков, понимаете? На это умоляю обрачать самое серьёзное внимание, умоляю сегодня отдельно угониться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но возобновил рисовать шумную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить россиян специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от бессмысленных экономических продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать прелести незапланированного предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли маржа (определённая ставка на весь срок контракта); застрахованы ли деньги агенством по страхованию депозитов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери угрожают при внеочередном расторжении контракта; с кем является контракт – банком, страховой компанией, брокером, дружеским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже инструкцию составил. Фактически этот документ повторяет суть принятого Госдумой в ..первом чтении закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при перепродаже подобных сложных девелоперских продуктов.
То жрать ЦБ полагает, что если пользовательу в стопке бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а доходность не гарантирована, то и пользовательу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто метод избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что пользователь тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и свойство которого измеряется не бескорыстностью и интеллигентностью при покупке услуг, а доходом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно дискутируется на словах который год, – настоящий электродвигатель комиссионного налога для любой банковской экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или ущербль его клиента? Ответ очевиден.